ЦБ
15.08
с 16.08
ММВБ Нефть

USD

66,75
-0,38
66,38 67,41
71,07

EUR

76,23
-1,01
75,23 76,45
Обзоры

Программа рефинансирования ипотечных кредитов

Программа рефинансирования ипотечных кредитов – услуга, появившаяся сравнительно недавно. Смысл ее заключается в том, чтобы погасить действующие кредитные обязательства по ипотеке путем выдачи более выгодного нового кредита.

Понятие рефинансирования

Не все клиенты банковских организаций, взявшие недвижимость в ипотеку, знают о такой программе, как рефинансирование ипотечного кредита, а некоторые может быть просто не имеют представления, как ей воспользоваться. По сути, данное предложение направлено на облегчение финансового бремени по ипотеке. Фактически это перекредитование, то есть заключение нового кредитного договора с более выгодными для клиента условиями и погашение за его счет прежнего долга по ипотеке.

Рефинансирование выгодно не только заемщикам, но и банковским организациям, поскольку именно они заинтересованы в увеличении долговременной прибыли, а также числа клиентов.

При перекредитовании условия ипотечного кредита можно изменить одним из трех способов:

Продление срока кредитования. Из-за увеличения срока по кредиту может увеличиться и процентная ставка, однако ежемесячные платежи по ипотеке снизятся, таким образом, вы снимите с себя некоторую ежемесячную нагрузку, но в общей сложности банку придется заплатить больше.

Уменьшение процентной ставки. В этом случаеуменьшаются ежемесячные платежи по ипотеке, срок кредита остается неизменным, но меньше будет общая сумма выплат по кредитному долгу. Однако банки не очень поддерживают данную программу рефинансирования, так как теряют прибыль.

Изменение валюты кредита. Используется, если кредит выдан в евро или долларах. Смысл менять валюту есть только в случае, если в будущем предполагается снижение рублевого курса.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов 0

Каковы условия рефинансирования и нужно ли оно Вам?

Прежде чем, рефинансировать кредит, узнайте, нужно ли вам это, и подходите ли вы под определенные условия программы.

Допустим, вы брали кредит в 2008 году, тогда процентная ставка по ипотеке составляла 17%. В то время это была обоснованная ставка. Однако в 2017 году многие банковские организации предлагают взять ипотеку с похожими параметрами под 11-12% годовых. Соответственно, обратившись в свой или какой-нибудь другой банк сегодня, вы можете путем рефинансирования своего займа понизить процентную ставку и не переплачивать в дальнейшем.

Однако стоит сказать и то, что рефинансирование бывает и невыгодным. В случае если имеющаяся процентная ставка по ипотечному кредиту незначительно отличается от ставки по программе рефинансирования, например, менее чем на 1%, а платить осталось не так долго, то рефинансировать ипотечный долг не имеет смысла. Кроме того, приступая к рефинансированию, необходимо учесть и расходы, которые будут потрачены на новую страховку, оценку ипотечной недвижимости, уплату госпошлины за снятие обременения с недвижимости и перерегистрацию договора с другой кредитной организацией и т.д.

Что касается условий перекредитования, то здесь нужно обратить внимание на несколько параметров:

В некоторых ипотечных договорах может быть не предусмотрено досрочное погашение кредитного долга в течение первых месяцев. Разрешение на рефинансирование от банка вы, конечно, получить сможете, но придется заплатить штраф в определенном размере, причем сумма может быть настолько большой, что выгода от перекредитования сведется на нет.

Также некоторые банковские организации, проводящие процедуру, требуют таких особых условий, как обязательное поручительство и дополнительные залоги на период оформления документов.

Кем осуществляется рефинансирование

Итак, для рефинансирования действующего ипотечного кредита, вы можете обратиться в тот банк, где была изначально оформлена ипотека. Большинство кредитных организаций, не желая терять своего клиента, могут откорректировать условия договора и снизить процентную ставку, причем без особых проблем они могут пойти на это, если:

Многоквартирный дом уже введен в эксплуатацию. То есть, если вы брали кредит в период строительства, то после введения дома в эксплуатацию банковские риски снижаются и на этом основании процентная ставка также может быть снижена.

Получение материнского капитала. Данная единовременная выплата может быть использована для погашения части долга, а остаток суммы кредита может быть пересчитан уже под меньшие проценты.

Доход клиента увеличился пропорционально рыночной стоимости предмета залога (недвижимости), при этом ипотечный договор был заключен сроком не менее чем на 15 лет.

Рефинансирование в своем банке выгодно и клиенту, поскольку он избавляется от бумажной волокиты, дополнительных выплат и других формальностей.

Однако если ваша организация отказала в данной услуге, то можно воспользоваться программами рефинансирования других кредитных организаций. При этом нужно иметь в виду, что, если вы обращаетесь в сторонний банк, то процедура перекредитования будет такая же, как и при первоначальном оформлении ипотеки.

Для тех ипотечных заемщиков, которые попали в трудную финансовую ситуацию, действует государственная программа рефинансирования ипотечного кредита (Постановление Правительства РФ №373 от «20» апреля 2015 г.). Оператором данного проекта выступает АО «АИЖК» - агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Программа предусматривает такие возможные послабления, как:

  • отсрочка платежа на 1,5 года,
  • перевод «валютной» ипотеки в «рублевую»,
  • уменьшение величины основного долга на 600 000 рублей.

Однако, программа государственной помощи, а точнее она называется реструктуризацией, предоставляется только определенным категориям граждан, например: инвалидам любой категории, гражданам, имеющим более одного несовершеннолетнего ребенка или ребенка-инвалида, ветеранам военных действий. Причем недвижимость должна быть в семье всего лишь одна, а доход семьи должен быть меньше двойного МРОТ на человека в месяц после оплаты кредита.

На сегодняшний день в связи с израсходованием выделенных средств на реализацию проекта, прием заявок на участие в программе федеральной реструктуризации временно приостановлен.

Как проходит процедура перекредитования

Если рефинансирование осуществляет не тот банк, в котором был заключен ипотечный договор, то процедура перекредитования включает в себя несколько этапов:

Подача личных документов и заявки в новый банк на оформление ипотеки.

В случае одобрения ипотечной ссуды сторонним банком, необходимо предоставить документы из банка, с которым заключен ныне действующий кредитный договор. Среди документов обязательно должна быть справка об остатке задолженности, справка об отсутствии других кредитных обязательств перед данным банком, копия заявления на полное погашение долга, правоустанавливающие документы на недвижимость, копия закладной.

Нужно подписать ипотечный договор с новым новым банком и открыть счет.

Затем банк, осуществляющий рефинансирование, переводит денежные средства в счет погашения ипотечного долга.

Теперь нужно, чтобы переход залоговых прав на имущество был отражен в официальных документах. Для этого в первом банке необходимо взять справку об отсутствии задолженности и зафиксировать снятие залога от этого банка в ЕГРП, а затем зафиксировать наложение залога нового кредитора.

Если действовать быстро и по схеме, то процесс рефинансирования может занять в среднем 1-2 месяца вашего времени.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Как быстрее погасить ипотеку

Ипотека – весьма популярный вид займа. Он дает возможность приобрести жилье здесь и сейчас. Но кредит – обязательство на долгие годы, поэтому нужно знать, как б...

Пока еще никто не оставлял комментарий. Будьте первым.
Войти
Войти как пользователь
или