ЦБ
20.06
с 21.06
ММВБ Нефть

USD

64,07
-0,45
63,62 63,79
73,40

EUR

74,18
-0,57
73,61 73,60
Страхование

Процедура страхования жизни, здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года

Подписывая договор ипотечного кредитования, заемщик сталкивается с необходимостью страхования жизни при ипотеке. Требование обоснованно, так как ипотека выдается минимум на 10-15 лет, а за эти годы с заемщиком может произойти что угодно. Но законно ли это?

Что дает страхование жизни при ипотеке каждой из сторон договора? Сколько стоит страхование жизни заемщика ипотечного кредита? Об этом в статье ниже.

Процедура страхования жизни, здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года 0

Законно ли требование?

Большинство ипотечников интересуются, обязательна ли страховка жизни при ипотеке или от нее можно отказаться. Как правило, банки говорят, что требование оформить страховку предусмотрено нормативными актами, и без этого договор будет недействительным. Так ли это на самом деле?

Все требования прописаны в Федеральном Законе «Об ипотеке (залоге недвижимости). В нем указано, что страхование залогового имущества (то есть квартиры или дома, на которые оформлена ссуда) обязательно. Остальные виды страховок законом не предусмотрены, но, как правило, без них банки просто не оформят ипотечный договор без объяснения причин отказа. Таким образом, попытаться доказать свою правоту и судиться с финансовой организацией можно, но это не гарантирует принятие положительного решения, а время и деньги будут потрачены на судебную тяжбу.

Итак, с точки зрения закона страховать жизнь при ипотеке не нужно, но банковские организации считают несколько иначе, выставляя дополнительные требования.

Виды страховок при ипотеке

Требование банковского учреждения оформить страховой полис вполне логично. Ипотечный договор оформляется на много лет, и страховка позволяет минимизировать риски и банка, и заемщика. Как правило, банки требуют оформить следующие виды страховок:

  • страхование предмета залога от его порчи. Это позволяет покрыть все затраты, которые могут возникнуть вследствие повреждения или уничтожения имущества в связи с затоплением, пожаром, браком во время строительства или другими форс-мажорными обстоятельствами;
  • личное страхование здоровья и жизни. Жизнь очень хрупка, как бы банально это ни звучало. В связи с травмой или болезнью, может возникнуть ситуация, когда заемщик оказывается не в состоянии совершить очередной платеж. В случае же смерти ипотечника членам его семьи не придется переживать, где найти деньги, чтобы оплатить долг по ипотеке, и они смогут без проблем получить квартиру;
  • титульное страхование, обеспечивающее право собственности. В случае обнаружения нарушений в процессе оформления продажи или появления других лиц, которые могут претендовать на данный объект недвижимости, данный полис защитит ипотечника. Страховая сумма позволит возместить убытки заемщика, а договор с банковским учреждением будет аннулирован;
  • страхование от потери работы и других финансовых рисков. Какой бы высокооплачиваемой и стабильной ни была работа, произойти может все что угодно. Как правило, страховая компания производит платежи в течение оговоренного договором срока, который обычно составляет от одного до трех месяцев. В течение этого срока заемщик должен успеть найти работу или другой источник доходов.
Существуют комплексные страховые полисы, предусматривающие все вышеперечисленные виды страховок.

Выгода от оформления страхового полиса

Оформление страхового полиса выгодно и заемщику, и банковской организации.

Выгода заемщика состоит в том, что в случае потери квартиры или невозможности платить по кредиту он и члены его семьи не останутся на улице. У заемщика будет возможность поправить свое материальное положение, а в ряде случаев оставшуюся сумму за ипотечника оплатить страховая компания. Это позволит сохранить и недвижимость, и не очутиться в «черном списке» у финансовых организаций.

Преимущества страхования жизни при ипотечном кредитовании для заемщика заключается в следующем:

  • ипотечный кредит в случае потери здоровья или смерти ипотечника будет погашен страховой компанией;
  • родственники заемщика будут избавлены от необходимости оплаты долга;
  • обычно банки в случае оформления такого страхового полиса устанавливают более маленький процент годовых.

Выгода банковской организации состоит в том, что ей не придется устраивать судебные тяжбы с клиентом, тем более что отсудить квартиру обратно не всегда получается.

Страхование жизни выгодно и заемщику, и банку.

Варианты страхования

Чаще всего ипотечник имеет право сам выбрать один из двух вариантов страхования:

  • на сумму кредита. Суть расчетов заключается в том, что с каждым годом размер страхового платежа будет все меньше, так как сумма страховки напрямую зависит от суммы оставшегося долга. Таким образом, наибольшими будут взносы в первый год действия ипотечного договора, наименьшими – в последний. Преимущество данного варианта страхования состоит в экономии денег, что для человека, оформившего ипотечный кредит, играет далеко не последнюю роль. Недостаток заключается в размере выплат в случае возникновения страхового случая. Выплаты помогут погасить долг перед банком, но сам заемщик может остаться без квартиры;
  • на стоимость квартиры. В таком случае размер страхового взноса остается одинаковым в течение всего срока действия ипотечного договора. Недостатком является сумма ежегодных взносов, которая достаточно сильно бьет по семейному бюджету. Но в случае возникновения страхового случая страховая компания полностью возместит ущерб и банку, и заемщику.

Страховой договор в обоих вариантах чаще всего заключается на один год с условием обязательной ежегодной пролонгацией. При желании заемщик может подписать договор на весь срок ипотеки, но у ипотечника редко в распоряжении есть вся необходимая сумма, чтобы оплатить страховой полис на много лет вперед.

Страхование на стоимость недвижимости дороже, но более выгодно в случае наступления страхового случая.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье для ипотеки?

Вопрос цены играет основную роль при оформлении страхового полиса. Точно сказать, сколько будет строить страхование жизни и здоровья заемщика, сложно, тем более цена может очень сильно колебаться. Размер ставки страхования зависит от ряда факторов:

  • чем старше человек, который хочет оформить ипотеку, тем дороже обойдется страховой полис. Правило вполне логично, так как с возрастом риск заболеть или умереть резко возрастает;
  • перед оформлением страхового полиса стоит пройти комплексное медицинское обследование, чтоб доказать, что у заемщика отсутствуют какие-либо серьезные заболевания, которые могут повлиять на его работоспособность. Копию справки нужно положить в пакет документов, необходимых для получения полиса.

Сотрудники страховых компаний тщательно проверяют личность каждого человека, желающего оформить у них страховой полис, рассматривая каждый отдельный случай. Кроме того, большую роль играет, какой из двух представленных выше вариантов желает оформить заемщик.

Если говорить об усредненных показателях, то обычно размер страховки составляет около 1,5% от общей стоимости ипотеки. Ниже 0,5-1% ставка страхового полиса обычно не опускается. Верхний предел составляет обычно около 2,2-2,4% от стоимости ипотечного жилья.

Средняя цена страхового полиса составляет 1,5% от размера ипотеки.

Порядок оформления страхового полиса

Общий порядок оформления страховки во всех случаях примерно одинаковый. Для подписания договора заявитель должен предоставить:

  • заполненную анкету и заявление;
  • паспорт;
  • проект ипотечного договора.

Если страхователь предоставит копию медицинской справки, подтверждающую, что он здоров, то размер ставки можно снизить на несколько десятых процента.

Обязательно нужно внимательно прочитать проект договора и в случае возникновения вопросов не стесняться задавать сотрудники компании вопросы. Иногда в соглашениях есть «подводные камни», например, признание смерти вследствие хронической болезни или получения травмы в состоянии алкогольного опьянения нестраховым случаем. Иногда страховкой не покрывается первый месяц нетрудоспособности или существуют ограничения в максимальном сроке болезни (например, не более 90 дней). Именно поэтому стоит уточнить, какие именно ситуации считаются страховыми случаями, а какие – нет.

После подписания договора страхователь должен внести первый взнос и получить за это оформленный страховой полис. Как производить выплаты – самостоятельно или с помощью третьих лиц, наличными или банковским переводом – особой роли не играет, главное, чтобы деньги вовремя поступали на счет страховой компании.

Оформить страховой полис несложно, но нужно внимательно читать каждый пункт договора и обращаться за разъяснениями.
Процедура страхования жизни, здоровья заемщика при оформлении ипотеки 2018 года 1

Итоги

Итак, законом предусмотрено обязательное страхование жилья, на которое оформляется ипотека. Если же говорить о том, обязательно или нет в 2018 году страхование жизни при ипотеке, то это требование не предусмотрено нормативными документами, но является желательным при оформлении столь длительного и дорогостоящего кредита. При этом выгода оформления подобного страхового полиса есть не столько для банка, сколько для заемщика, который уменьшает возможные риски и для себя, и для своих близких.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Смотрите видео по теме статьи

Страховка при ипотеке

Пока еще никто не оставлял комментарий. Будьте первым.
Войти
Войти как пользователь
или