ЦБ
11.08
с 14.08
ММВБ Нефть

USD

66,91
+1,32
68,22 67,80
72,84

EUR

76,68
+0,98
77,65 77,33
Оформление

Выбираем кредитора правильно или в каком банке взять ипотеку на жилье

Далеко не каждая семья может позволить себе сразу купить квартиру, совершив один платёж. В этом случае на помощь приходит ипотечный кредит на недвижимость. В каком банке взять ипотеку – вопрос, который требует тщательного подхода.

Как подобрать банк для ипотеки? Вопросов, на которые следует обратить особое внимание при выборе, несколько.

Что нужно осуществить:

  1. Анализ подходящих для ипотеки банков.
  2. Выбор подходящей ипотечной программы.
  3. Определение удобства в обслуживании и доступности кредита.
  4. Оценку лояльности банка по отзывам и предлагаемым условиям обслуживания.

Анализ подходящих для ипотеки банков

Ипотечный кредит чаще всего берётся на длительный период, поэтому выбор ипотечной программы будет напрямую влиять на ваше благосостояние: чем меньше будут платежи по кредиту – тем комфортнее будет протекать ваша жизнь. После выбора объекта недвижимости, который вы хотите приобрести, следует перейти к обзору банков, предлагающих ипотечные кредиты.

Первичный рынок недвижимости

Если выбранный вами объект находится на первичном рынке недвижимости или в строящемся объекте, стандартно строительная компания предоставляет вам готовый список банков, с которыми она сотрудничает по ипотечному кредитованию. Ваша задача – выбрать банк и программу из этого списка.

Вторичный рынок недвижимости

При подборе объекта на вторичном рынке анализ финансовых учреждений, предоставляющих ипотечные кредиты, вам придётся делать самостоятельно. Для начала необходимо определить список всех кредитных организаций согласно рейтингу, составленного с учётом длительности работы учреждения и доверия со стороны населения.

Среди общего перечня банков, подходящих для получения ипотеки, могут присутствовать:

  • банки с государственным капиталом;
  • иностранные банки;
  • универсальные, коммерческие банки;
  • банки, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов.

Каждый из этих банков имеет ряд преимуществ, которые нужно анализировать при выборе.

Например, специализированные банки предоставят вам готовые ипотечные программы с разными вариантами погашений и возможностью льгот определённым слоям населения, а иностранные банки могут предложить выгодную валютную ипотечную программу.

Среди общего списка банков для ипотеки следует выделить несколько основных банков, подходящих вам в наибольшей степени.

Выбираем кредитора правильно или в каком банке взять ипотеку на жилье 0

Для оптимального выбора банка можно воспользоваться независимыми рейтингами банков, составленными международными рейтинговыми агентствами.

Выбор ипотечной программы

Следующим этапом будет выбор комфортной ипотечной программы. Ипотечные программы от разных банков могут содержать совершенно разные условия, поэтому программа является ключевым моментом в вопросе, какой банк выбрать для ипотеки.

Один и тот же банк может предоставлять несколько различных ипотечных программ одновременно, особенно если данный банк специализируется на выдаче ипотечных кредитов. Выбранные ипотечные программы подлежат сравнению для оптимального решения.

Самым удачным вариантом будет взять кредит на максимальный срок 20-25 лет с возможностью досрочного погашения. Таким образом, вы сами будете контролировать свои финансовые возможности и решать, в какой период времени вам наиболее удобно будет полностью погасить кредит.

Критерии, на которые следует обратить внимание при выборе ипотечной программы:

  1. Срок кредитования. Некоторые банки предоставляют гибкие сроки с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Либо может быть вариант кредитования, когда на первые 1-2 года кредитная ставка предоставляется в одном размере, а затем с течением времени (например, начиная с третьего года кредитования) трансформируется в другую.
  2. Процентная ставка. Данный показатель не должен быть сильно высоким. Для этого нужно посмотреть, какие кредитные ставки предлагают различные кредитные организации и выбрать для себя оптимальный вариант.
  3. Требования к объекту недвижимости. В этом пункте вы должны решить, что вы приобретаете: квартиру, комнату, дом с земельным участком, долю в приобретаемой квартире. Это определит, какой банк подойдёт под ваши условия.
  4. Специальные предложения от банка к постоянным клиентам. Если вы уже являетесь клиентом банка, в котором собираетесь брать ипотечный кредит, банк может вам, как постоянному клиенту, предложить особые условия. Это может быть сниженная процентная ставка или возможность рефинансирования кредита при непредвиденных обстоятельствах (например, в случае временной потери работы).
  5. Сумма первого взноса. Каждый банк предоставляет различные условия касаемо суммы первого взноса по кредиту, поэтому данный пункт следует учитывать исходя из ваших финансовых возможностей. Некоторые банки предлагают ипотеку без первого взноса, но в данном случае стандартно процентная ставка будет более высокой.
  6. Возможность участия в социальных программах. Банки, которые участвуют в социальных программах (для молодых семей, военных, медицинских специалистов, учителей и т.д.), предоставляют возможность определённым категориям населения кредитование на льготных условиях. Если вы попадаете под критерии таких программ, следует изучить данные социально-ипотечные программы.
  7. Требования к заёмщику. В этом критерии учитывается возраст заёмщика, который в зависимости от банка может колебаться от 18-21 года до 65-70 лет, стаж работы заёмщика, место работы (варианты: наёмный работник, индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса), семейное положение. Есть банки, которые рассматривают заёмщиков, подтверждающих доход только по форме 2-НДФЛ.
  8. Дополнительные условия ипотеки. Каждый кредитный договор подлежит тщательному изучению, в том числе на предмет дополнительных условий, которые могут требовать дополнительные расходы к основной сумме ипотеки или дополнительные временные затраты.Это могут быть дополнительные комиссии за выдачу кредита, срок рассмотрения заявки на кредит, дополнительные расходы по оценке объекта недвижимости и страховке. Следует внимательно изучить пункт, касающийся штрафов за возможную просрочку платежей.
  9. Возможность досрочного погашения, в том числе погашения без штрафных санкций. Данный пункт является особо важным, так как при улучшении вашей финансовой ситуации вы будете иметь возможность досрочно погасить кредит, сэкономив при этом значительную часть средств.
Если вы владеете жилищным сертификатом, следует уточнить – в каком банке можно его реализовать.

Доступность услуг и обслуживания

Если вы окончательно определились с ипотечной программой, обратите внимание на комфортность обслуживания ипотеки в выбранном банке. Ипотечный кредит берётся на длительный период стандартно с ежемесячными платежами, поэтому не очень удобным моментом будет, например, отсутствие филиалов или разветвлённой сети терминалов в банке.

Если для внесения ежемесячного платежа необходимо проехать весь город, а затем стоять час в очереди в кассу – данная ситуация будет отрицательно влиять на ваш жизненный график. Следует также обратить внимание на квалификацию персонала в банке для оперативного решения ваших вопросов и комиссию за внесение платежей.

Банки, специализирующиеся на ипотечных кредитах, имеют налаженную схему по быстрой обработке платежей, соблюдают гибкость по отношению к каждому ипотечному клиенту.

Лояльность банка

Данный пункт является особо важным в непредвиденных обстоятельствах, которые могут возникнуть в процессе вашего кредитования. В таких случаях свою лояльность банк выражает следующими условиями:

  • возможность рефинансирования платежей и реструктуризации кредита;
  • вероятность кредитных каникул в определённых обстоятельствах;
  • программы, направленные на снижение кредитной ставки;
  • гибкость и быстрота обслуживания, в том числе быстрота поступления платежей;
  • услуга онлайн-банкинга.

Лояльность также может выражаться в особых условиях по ипотечному кредиту, которые банк предоставляет именно вам согласно вашей кредитной истории в этом банке, длительности сотрудничества с банком, а также залогового имущества, которое вы предоставили по ипотечному договору. Лояльность может заключаться и в предоставлении банком других банковских услуг и продуктов со значительными скидками.

Финансовые специалисты рекомендуют при оформлении ипотечного кредита обратиться за помощью к эксперту, который профессионально поможет вам с оформлением ипотеки и даст консультацию по непредвиденным моментам, возникающим в ходе оформления.

Кредитный калькулятор

Кредитный калькулятор позволяет оперативно произвести подсчёт ежемесячных выплат по кредиту самостоятельно в режиме онлайн, при этом подсчёт ежемесячных платежей не требует введения ваших персональных данных и происходит абсолютно анонимно.

Для правильного выбора банка по ипотеке следует воспользоваться данной услугой, просто введя в форму кредитного калькулятора срок возможного кредитования, сумму первоначального взноса и стоимость объекта кредитования. Кредитный калькулятор мгновенно подсчитывает сумму ежемесячных платежей, которые вам предстоят. Данную услугу можно найти на официальных сайтах выбранных банков.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

При выборе банка и ипотечной программы особое внимание следует уделить схеме, по которой будет происходить погашение кредита. Стандартно при взятии ипотечного кредита банки предлагают две схемы погашения ипотеки: дифференцированную и аннуитетную. Какую схему оплаты лучше всего выбрать?

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах тело кредита делится равными частями на весь долговой период, а проценты начисляются на остаток долга ежемесячно, то есть ваши платежи имеют тенденцию к уменьшению.

Плюсы такой схемы погашения при оформлении:

  • каждый месяц вы платите разные платежи, то есть ваши ежемесячные взносы по кредиту идут на уменьшение с течением всего срока кредитования. В данном случае ваша переплата по кредиту будет меньшей, чем при аннуитетной схеме погашения.

Минусы дифференцированной оплаты:

  • при данной схеме оплаты банки стандартно выдают меньшую сумму кредита, чем при аннуитете;
  • в начальном периоде ваших погашений по кредиту сумма первых платежей будет довольно значительная, что может нанести серьёзный урон бюджету семьи.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платёж предполагает равные платежи за весь срок кредита, например, 20 тысяч рублей каждый месяц вы должны будете оплачивать все двадцать лет кредитования. В итоге переплата за весь срок кредитования будет больше, чем при дифференцированной схеме.

Плюсы аннуитетных платежей:

  • банк может выдать сумму кредита значительно больше, чем при договоре, заключённом на дифференцированное погашение, несмотря на такой же размер заработной платы клиента;
  • возможность досрочного погашения аннуитетных платежей предполагает снижение большой переплаты по кредиту;
  • вы всегда можете точно рассчитать свои силы по ежемесячным платежам, ведь платить каждый месяц нужно одинаковую сумму.

Минусы аннуитета:

  • значительная переплата денежных средств по кредиту;
  • некоторые банки в случае досрочного погашения могут отказать в пересчёте суммы, которая выплачивается ежемесячно.
С помощью кредитного калькулятора вы сможете точно рассчитать сумму ежемесячного платежа по обоим схемам погашения и выбрать ту, которая наиболее подойдёт к вашей финансовой ситуации.

Безопасная ипотека из собственной базы банков

Крупные банки, предоставляющие ипотечные кредиты, самостоятельно напрямую заключают контракты с застройщиками и риелторами и предлагают своим клиентам кредит на жильё из собственной базы.

Такая ипотека является наиболее простой и безопасной, так как данную схему могут позволить себе только крупные, устойчивые банки, а стандартные договоры по объектам из базы банков являются прозрачными и комфортными для клиента.

Документы на получение ипотечного кредита

При выборе банка стоит предварительно уточнить, какой пакет документов потребуется на данную сделку. Стандартный пакет документов для всех банков предполагает следующую документацию:

  • паспорт гражданина;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки заёмщика;
  • анкета, заполняемая при подаче заявки на кредит;
  • документы на предмет ипотеки;
  • оценка стоимости квартиры;
  • паспорт, предоставляемый продавцом недвижимости;
  • документация на брак и рождение детей (также может предоставляться брачный контракт при наличии);
  • военный билет.

Но некоторые банки потребуют от вас дополнительный перечень документов. Чтобы избежать неприятных сюрпризов, которые затянут срок оформления кредита, уточните заранее о необходимом пакете документов.

Дополнительная документация представляет собой:

  • схема по планировке квартиры, дома;
  • выписка из ЕГРП по приобретаемому объекту;
  • трудовой договор;
  • свидетельство пенсионного страхования;
  • документ об образовании;
  • другие подтверждения платежеспособности.

Кредитная история

При подаче заявки на кредит убедитесь, что ваша кредитная история и отсутствие долгов по другим кредитам позволяет подать такую заявку. В ином случае выбранный банк может отказать вам в выдаче ипотеки.

Если такое произошло, нужно погасить долги и попробовать подать заявку в другой банк. Вы можете самостоятельно изучить свою кредитную историю – некоторые банки предоставляют услугу выдачи кредитной истории за небольшую оплату.

ЧИТАТЬ ЕЩЕ

Смотрите видео по теме статьи

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки

Пока еще никто не оставлял комментарий. Будьте первым.
Войти
Войти как пользователь
или